Чӣ тавр дар соли 2022 қарзи калон гирифтан мумкин аст

Гирифтани қарзи калон бо муносибати ҳатмӣ ба тиҷорат он қадар душвор нест. Муҳим он аст, ки қарзгир бояд ҳама чизро бо даромад, таъмини қарз ва таърихи кредитӣ дошта бошад. Бонкҳо ва дигар муассисаҳои молиявӣ омодаанд дар соли 2022 ба аҳолӣ қарз диҳанд, зеро онҳо аз рӯи фоизе, ки муштарӣ аз ҳад зиёд пардохт мекунад, пули хуб ба даст меоранд. Мо ба шумо мегӯям, ки дар кишвари мо кадом маблағҳои қарз тасдиқ карда шудаанд, талаботҳои асосӣ барои қарзгирандагон ва манбаъҳое, ки шумо метавонед пул гиред. Мо дастурҳоро дар бораи чӣ гуна гирифтани қарзи калон нашр мекунем.

Шартҳои гирифтани қарзи калон

Дастурҳои қадам ба қадам барои гирифтани қарзи калон

1. Холи кредитии худро таҳлил кунед

Қарздиҳанда бешубҳа ин корро барои муштарӣ мекунад, аммо шумо инчунин мехоҳед бидонед, ки оё имкони ба қарзи калон ҳисоб кардан вуҷуд дорад? Рейтинги карзгиранда маълумоти кушод буда, хар кас метавонад дар як сол ду маротиба дар бораи худаш бепул маълумот пайдо кунад. Рейтинг ба таърихи кредитӣ асос ёфтааст. Дар Бюрои таърихи қарз (BKI) парвандаи молиявӣ дар бораи ҳар касе, ки дар солҳои охир ақаллан як маротиба дар кишвари мо аз ташкилотҳои қарзӣ пул гирифтааст, нигоҳ дошта мешавад.

Дар кишвари мо ҳашт ширкати бузурги БСИ мавҷуд аст (рӯйхат дар вебсайти Бонки марказӣ). Барои фаҳмидани он ки таърихи кредитии шумо дар куҷо нигоҳ дошта мешавад, ба портали Хадамоти давлатӣ равед. Дар фасли «Андозҳо ва молия» зерфасли «Маълумот дар бораи бюроҳои қарзӣ» мавҷуд аст. Хидматҳои электронӣ гиред ва дар давоми як рӯз (одатан дар давоми якчанд соат) ҷавоб ба кабинети шахсии портал меояд.

Рӯйхати тамосҳо ва суроғаҳои веби BKI-ро гиред. Равед, сабти ном шавед (шумо метавонед тавассути Хадамоти давлатӣ тасдиқ кунед) ва рейтинги кредитии худро бубинед. Он ройгон аст ва дар шумораи дархостҳо маҳдудият надорад. 

Дар соли 2022 кишвари мо ҷадвали ягонаи аз 1 то 999 баллро қабул кард. Аммо BKI нуқтаҳоро ба таври худ шарҳ медиҳад. Масалан, бюрои БМТ рейтинги баланд аз 594 то 903 хол дорад, дар ҳоле ки Equifax аз 809 то 896 рейтинг дорад.

Мо ҷадвалро бо баҳои миёнаи арифметикӣ барои бюроҳо нашр мекунем.

Рейтинг 100% кафолати тасдиқ ё рад кардан нест. Бонк аз он истифода хоҳад кард (ба шумо лозим нест, ки натиҷаи худро нишон диҳед, худи муассиса ба CBI дархост мефиристад), аммо инчунин воситаҳои баҳодиҳии худ - арзёбии қарзгиронро истифода мебарад.

Ба рейтинг инҳо таъсир мерасонанд:

• бори қарз (чи қадар шумо аз бонкҳои дигар қарздоред);
• таърихи қарз ва пардохтҳои мӯҳлаташ гузашта дар ҳафт соли охир;
• қарзҳои ба коллекторҳо фурӯхташуда;
• ба воситаи суд руёндани карз (хочагии манзилию коммуналй, алимент, товони зарар).

Биёед портрети шахсеро бо рейтинги идеалӣ созем: дар тӯли ҳафт соли охир ӯ 3-5 қарз гирифта, онро бастааст, ҳама чизро сари вақт, бе таъхир пардохт мекард, аммо пеш аз мӯҳлат пардохт накардааст, ҳоло амалан нест. қарзҳо ё тамоман. Чунин карзгиранда метавонад карзи калон гирад. Аммо конеъ гардондани талаботи банк хам мухим аст.

2. Талаботи бонкро нисбат ба карзгир фахмед

Мо пешниҳодҳои бонкҳои бузургро таҳлил карда, портрети “миёнаи арифметикӣ”-и муштарии идеалиро нашр мекунем.

• Зиёда аз 22 сола.
• Ҳадди болоии синну сол дар охири мӯҳлати қарз 65-70 сола аст.
• Гражданини Федерация, ба кайд гирифта шудааст (прописка).
• Дар як ширкати бузург зиёда аз 6 моҳ расман кор кардааст.
• Таҷрибаи корӣ 1 сол дорад.
• Мавқеи хуб (роҳбарӣ).
• Даромади баланд (пардохти моҳона аз 50 фоизи музди меҳнат зиёд нест).
• Бо таърихи кредитӣ (қаблан қарз гирифта, бомуваффақият баста буд).
• Муштарии бонки музди меҳнат.

3. Муроҷиат кунед

Тасдиқи қарз дар соли 2022 камтар аз як соат вақт мегирад. Дар ин марҳила шумо саволномаи кӯтоҳеро ба бонк пешниҳод мекунед (тавассути вебсайт, тавассути телефон ё шахсан), маблағи дилхоҳро эълон мекунед ва ҷавоб мегиред. Маблағ метавонад камтар аз зарурат тасдиқ карда шавад. Дар зер роҳҳои ба даст овардани бештар оварда шудаанд.

Агар шумо ба рейтинги кредитӣ ва таърихи худ назар андозед ва бубинед, ки шумо нишондиҳандаҳои миёна доред, таъхирҳо вуҷуд доранд, пас дар ин марҳила фиристодани оммавии дархостҳо ба бонкҳо хатар надиҳед. Ҳама дархостҳои шумо барои пул дар BKI сабт карда мешаванд. Бонкҳо чунин фикр мекунанд: "Ин муштарӣ зуд-зуд пул мепурсад, аммо агар ӯ мехоҳад, ки якбора қарзи зиёд гирад, оё ӯ метавонад аз рӯи онҳо қарз диҳад?"

Аз ин рӯ, беҳтар аст, ки як ё ду бонкеро интихоб кунед, ки ба шумо бештар содиқ бошанд. Дар куҷо шумо корти кредитӣ, пасандоз доштед ё муштарии музди меҳнат ҳастед. Аввал ҷавоби онҳоро интизор шавед ва агар ӯ ба шумо мувофиқ наояд, пас ба дигарон муроҷиат кунед.

4. Ҳуҷҷатҳоро ҷамъ кунед

Пеш аз тасдиқи ниҳоии қарз, шумо бояд маҷмӯи ҳуҷҷатҳоро ба бонк фиристед. Танҳо бо як шиноснома қарзи калон гирифта наметавонед.

Ҳуҷҷатҳои асосӣ. Паспорти аслии Федерация дар навбати аввал. Ҳангоми баррасии ариза барои маблағи калон, қарздиҳанда эҳтимолан ҳуҷҷати дуюмро талаб мекунад - SNILS, шиноснома, шаҳодатномаи ронандагӣ.

Ҳуҷҷатҳои молиявӣ. Аз ҳама содиқ ба онҳое, ки шаҳодатномаи 2-NDFL дар бораи даромад аз кор медиҳанд. Шумо метавонед онро дар шӯъбаи муҳосибӣ дархост кунед ё онро дар ҳисоби шахсии худ дар вебсайти хадамоти андоз - Хадамоти федералии андози федератсия зеркашӣ кунед. Аммо бонкҳо аксар вақт ба эъломияи даромад дар шакли бонк ё изҳороти суратҳисоб ба номи шумо розӣ мешаванд.

Дигар. Аз шумо хохиш мекунанд, ки чои кор ва стажи кориро бо иктибос аз фонди нафака — Фонди нафакавии федерация тасдик намоед. Онро метавон тавассути хадамоти давлатӣ онлайн дастрас кард ва инчунин нусхаҳои саҳифаҳои дафтарчаи меҳнатиро замима кард.

5. Тасдиқро интизор шавед ва қарз гиред

Қарор дар бораи додани қарзҳои калон, бонкҳо назар ба қарзҳои оддӣ дарозтар мегиранд. Тасдиқ аз ҷониби якчанд кормандон ва шӯъбаҳо тасдиқ карда мешавад. Бо вуҷуди ин, ҳоло дар кишвари мо, хидматрасонии бонкӣ ба мизоҷ нигаронида шудааст, бинобар ин, муассисаи молиявӣ ҷавобро таъхир намекунад. Пас аз пешниҳоди ҳуҷҷатҳо, тасдиқ одатан дар давоми як то се рӯз меояд.

6. НимчПул гиред ва барои пардохти аввал омода шавед

Бонк маблағро ба суратҳисоби шумо интиқол медиҳад, ки аз он ҷо онҳоро ба корт интиқол додан мумкин аст. Дар филиал инчунин барои гирифтани пули нақд фармоиш додан мумкин аст. Ё ҳатто бо интиқол ба хона, идораи худ. Фаромӯш накунед, ки муайян кардани пардохти аввалини қарз тибқи ҷадвал кай фаро мерасад. Мумкин аст, ки аллакай дар ин моҳ.

Дар куҷо гирифтани қарзи калон

1. Бонк

Манбаи классикӣ барои гирифтани қарзи калон. Муассисахои молия барои гирифтани карз талабу шартхои гуногун пешниход мекунанд. Бонкҳои калон ба довталабон ба таври қатъӣ назар мекунанд. Хурдҳо метавонанд фоизи баландтарро таъин кунанд, аммо қарзро тасдиқ мекунанд.

2. Ломбард

Ломбард ба сифати гарав маснуоти тилло, мошин, соат ё тачхизоти киматбахо кабул мекунад. Онҳо квартира гирифта наметавонанд. Маблаг аз руи арзиши аслии махсулот хисоб карда мешавад. Мувофиқи он, барои он ки ба шумо 1 рубл дода шавад, шумо бояд миқдори зиёди тилло ё дигар чизҳои қиматбаҳоро супоред. Гузашта аз ин, на ҳама ломбардҳо бо ҷавоҳироти қиматбаҳо кор мекунанд.

3. Кооперативхо

Номи пурраи кооперативҳои кредитии истеъмолӣ (CPC). Хусусияти кор хакки аъзогй мебошад, ки илова ба фоиз дода мешавад. Лутфан таваҷҷӯҳ намоед, ки дар баъзе мавридҳо, ҳатто ҳангоми баргардонидани пеш аз мӯҳлат, шумо бояд ҳаққи узвиятро барои тамоми давраи қарз пардохт кунед. Чунин хиссахо дар чадвали пардохт ё дар хуччатхои оинномавии кооператив нишон дода шудаанд. Ва агар шумо ба мухлати панч сол карз ги-рифта бошеду пас аз якуним сол баргардонида бошед, пас барои шумо фоизхо аз нав хисоб карда мешаванд ва хакки аъзогиро барои 60 мох додан лозим меояд. 

4. Сармоягузорон

Шумо инчунин метавонед маблағҳоро бо фоизҳо аз шахсони воқеӣ қарз гиред. Муҳим он аст, ки бо қарздиҳанда дар бораи шартҳо розӣ шавед ва онҳоро ҳуҷҷатгузорӣ кунед. Дар хотир доред, ки барои сармоягузорони хусусӣ гирифтани квартира аз шахсони воқеӣ манъ аст - ин намуди таъминот танҳо барои соҳибкорони инфиродӣ ё ҶДММ аст.

Дар куҷо маҳз қарзи калон намедиҳад

Ташкилотҳои қарзии хурд (бо номи “пули зуд”, “қарзҳои музди меҳнат”, ДМХ) одатан аз рӯи андозаи арзиши умумии қарз (TCP) маҳдудият доранд. Масалан, ДМХ наметавонад ба қарзгир бештар аз 30 рубл диҳад.

Кадом маблағҳоро додан мумкин аст

– Маблағи ниҳоии маблағи тасдиқшуда, пеш аз ҳама, аз намуди қарздиҳӣ вобаста аст. Агар сухан дар бораи додани пуле, ки бо амвол таъмин карда шудааст, масалан, квартира ё мошин бошад, пас маблаги максималй аз арзиши амвол хисоб карда мешавад. Қарзҳои таъминшуда одатан аз ҷониби бонкҳои хурд дода мешаванд, ки дар байни муштариёни онҳо ҷараёни доимии қарзгирандагон бо сатҳи баланди даромади расмӣ вуҷуд надорад, - мегӯяд коршиноси молиявӣ, роҳбари Гурӯҳи Мадад. Алексей Лашко.

Бо қарзи таъмин, аксарият маблағи ҳадди аксарро ҳамчун 40-60% арзиши амвол ҳисоб мекунанд. Аммо бозори амволи ғайриманқул пайваста тағйир меёбад, аз ин рӯ шумо метавонед аз бонк ба даст оред, на маблағи пешбиникардаатон. Баъзе бонкҳо маблағи то 30 миллион рублро бо амволи ғайриманқул, масалан, хонаҳо медиҳанд. 

Бо қарзи таъминшуда, шумо инчунин бояд даромади худро тафтиш кунед.

Дар сурати мавҷуд набудани гарав, сатҳи даромад, бори қарз ва дигар омилҳо ба назар гирифта мешаванд.

— Яке аз меъёрҳои муҳим мавҷудияти лоиҳаи музди меҳнат бо истифода аз ҳисоби кредитор ва моддаи хароҷот мебошад. Масалан, агар шумо ҳар моҳ дар тарабхонаҳо тақрибан 50 ҳазор рубл сарф кунед, пас эҳтимолан шумо барои гирифтани лимити кредитии калонтар бе гарав тасдиқ карда мешавед. Лоиҳаҳои музди меҳнат ба дасти муштарӣ бозӣ мекунанд, хусусан агар ӯ корманди як ташкилоти калон бошад. Дар ин ҳолат, шумо тамоми имкони гирифтани то 500 рублро бе тасдиқи даромад ва гарав доред, - илова мекунад Алексей Лашко.

Барои гирифтани қарзи калон таърихи қарз хеле муҳим аст. Агар шумо такроран ба таъхир дар муддати на бештар аз 7 рӯз иҷозат дода бошед, бонк онро ҳамчун қабати техникӣ аз ҳисоб мебарорад. Аммо агар шумо дар давоми як ё ду соли охир то 30 рӯзи корӣ гузашта бошед, эҳтимол ба шумо як намуди қарзи таъминшуда пешниҳод карда мешавад. Дар ҳолатҳое, ки дар таърих ба муддати зиёда аз 60 рӯзи корӣ таъхирҳои зиёд мавҷуданд, қарзро танҳо бо кафолати амвол гирифтан мумкин аст. 

Агар шумо аз маблағи тасдиқшуда қаноатманд набошед, шумо метавонед онро зиёд кунед. Инро метавон бо роҳҳои зерин анҷом дод:

1. афзоиши даромад. Даромади иловагӣ ҷалби кафили дорои даромади устувори расмӣ ё шартан расмиро дар раванди муомилот дар назар дорад;
2. гарави молу мулк. Бо гарави иловагӣ маблағи қарздиҳанда метавонад ба таври назаррас афзоиш ёбад.

Бонкҳо метавонанд ба таври гуногун рафтор кунанд: баъзеҳо шартҳои худро муқаррар мекунанд ва интизоранд, ки муштарӣ онҳоро бечунучаро қабул мекунад. Дигарон содиқтаранд ва бо қарзгир гуфтушунид мекунанд. Чунин бонкҳо метавонанд дар тӯли ҳафтаҳо шароитро беҳтар кунанд, агар шумо тадриҷан гарав ва кафилҳои нав илова кунед. Дар натиҷа, шумо шартҳои пешбинишударо ба даст меоред, аммо на он қадар зуд, ки бо тасдиқи маблағи "сахт" бидуни гарав. 

– Муомилот бо бонк танҳо дар он ҳолатҳо имконпазир аст, ки шумо муштарии асосӣ ҳастед ва худи бонк ба ҳамкорӣ бо шумо манфиатдор аст. Дар чунин вазъият шумо метавонед шартҳои худро пешниҳод кунед ва эҳтимолан кормандони муассисаи молиявӣ онҳоро қабул мекунанд ё алтернативаи бароҳат пешниҳод мекунанд, қайд мекунад коршинос.

Маблағи ниҳоии қарз тибқи қонун маҳдуд аст. Бонки марказии кишвари мо барои ҳар як намуди қарз ҳадди ниҳоии арзиши умумии қарзро (МТК) муқаррар мекунад. Ин арзиш бояд тамоми хидматҳои иловагӣ, аз ҷумла суғурта ва ғайраро дар бар гирад.

Нишондиҳанда ба шартҳо ва маблағҳо тақсим карда мешавад. Арзиши пурраи қарз ба категорияҳои зерин тақсим карда мешавад:

• қарздиҳии кафолатнок;
• қарздиҳии бетаъмин;
• ипотека;
• қарзи автомобилӣ ва ғайра.

Марказий банк ўз веб-сайтининг махсус бўлимида янги маълумотларни эълон қилади. Он мунтазам нав карда мешавад - то панҷ маротиба дар як сол.

Саволҳо ва ҷавобҳои маъмул

Ба саволҳо коршиноси молиявӣ, роҳбари гурӯҳи кӯмакрасонии ширкатҳо посух медиҳад Алексей Лашко.