Чӣ тавр қарзро бо кредити бад дар соли 2022 гирифтан мумкин аст

Бонкҳо, ташкилотҳои маблағгузории хурд (ТМХ) ва кооперативҳои қарзӣ вазифадор нестанд, ки ба мизоҷон сабаби рад шудани қарзро шарҳ диҳанд. Аммо шумо аксар вақт аз менеҷерҳо шунида метавонед: "Шумо таърихи кредитии бад доред." Ва он гоҳ шахсе, ки ба пул ниёз дорад, ба беҳушӣ меафтад.

Шояд аз ин муассиса ҳеҷ гоҳ қарз нагирифтааст, аммо аз ӯ ҳама огоҳанд. Ё қарз гирифта, дар вақти нодуруст пардохт кард ва ба ин ҷо расид. Хатогиҳои молиявии гузашта як ҷумла нестанд. Мо ба шумо дар якҷоягӣ бо коршиносон дар дастури зина ба зина барои хонандагон нақл хоҳем кард, ки чӣ гуна қарзи дорои таърихи кредитии бад дар соли 2022 гирифта шавад.

Таърихи кредитӣ чист

Таърихи кредитӣ (СИ) маҷмӯи маълумотест, ки дорои маълумот дар бораи ҳамаи қарзҳои қаблан додашуда ва қарзҳои ҷории шахс мебошад. Маълумот дар бюрои таърихи қарз - BKI нигоҳ дошта мешавад. Маълумот дар онҳо бояд аз ҷониби ҳамаи бонкҳо, ДМХ ва кооперативҳои кредитӣ интиқол дода шаванд.

Қонун дар бораи таърихи қарз¹ Он аз соли 2004 инҷониб фаъолият мекунад, аммо он пайваста такмил ва такмил дода мешавад. Онҳо онро барои мардум ва бонкҳо қулайтар мекунанд. Ин тааҷҷубовар нест, зеро ҳарчи бештар қарзҳо гирифта мешаванд. Барои муассисаҳои молиявӣ муҳим аст, ки портрети қарзгирандаро ба таври объективӣ арзёбӣ кунанд, то фаҳманд, ки қарз додан ё рад кардан. Ва одамон як навъ ҳуҷҷати шахсӣ доранд, ки дар он шумо метавонед қарзҳои худро арзёбӣ кунед.

Сабтҳо дар BCI дар давоми ҳафт сол нигоҳ дошта мешаванд - барои ҳар як амалиёти кредитӣ ва аз лаҳзаи тағирёбии охирин. Тасаввур кунем, ки шумо бори охир соли 2014 қарз гирифтед, қарзи худро дар тӯли ду моҳ пардохт кардед ва соли 2022 барои гирифтани қарз баргаштед. Қарздиҳанда таърихи кредитии шуморо тафтиш мекунад, аммо ҳеҷ чизро намебинад. Ин маънои онро дорад, ки ӯ наметавонад ба таърихи қарз такя кунад ва бояд бо назардошти омилҳои дигар тасмим бигирад.

Мисоли дигар: як нафар дар соли 2020 қарз гирифт ва ба таъхири пардохт роҳ дод. Сипас дар соли 2021 ман қарзи дигар гирифтам. Дар соли 2022, ӯ барои бонки нав ба бонк муроҷиат кард. Вай ба БКИ мурочиатнома фиристод ва манзараи зеринро дид: кашолкорй ба амал омад, карзи адонашуда мавчуд аст. Муассисаи молиявӣ метавонад барои худ хулоса барорад: ба чунин қарзгир додани пул хатарнок аст.

Қарзи бад истилоҳи нисбист. Стандартҳо ва қоидаҳои ягона вуҷуд надоранд, ки кадом қарзгирро дар асоси маълумоти BCI ба рӯйхати сиёҳ ворид кунад ва бо кадоме кор кунад. Як бонк мебинад, ки муштарии эҳтимолии он дар пардохтҳо таъхир кардааст, қарзҳои пардохтнашуда дорад, аммо то ҳол онро барои худ муҳим намедонад ва қарзро тасдиқ мекунад. Муассисаи молиявии дигар шояд хуш наояд, ки шахс як бор таъхир кард, ҳатто агар ӯ ҳамаашро баргардонида бошад.

Шартҳои гирифтани қарз бо таърихи кредитии бад

Қадам ба қадам чӣ гуна қарзро бо таърихи кредитии бад гирифтан мумкин аст

1. Таърихи кредитии худро ёбед

Шумо метавонед таърихи кредитии ройгонро дар ҳар як BCI дар як сол ду маротиба онлайн ва як маротиба дар як сол дархост кунед - иқтибос дар коғаз. Ҳама дархостҳои дигар пардохт карда мешаванд - тақрибан 600 рубл барои хидмат.

Дар кишвари мо ҳашт BCI калон вуҷуд доранд (дар ин ҷо рӯйхати онҳо дар вебсайти Бонки марказӣ оварда шудааст) ва чанде хурди дигар. Барои фаҳмидани он ки таърихи шумо дар куҷо нигоҳ дошта мешавад, ба вебсайти Хадамоти давлатӣ равед. Дар сатри ҷустуҷӯ, нависед: "Маълумот дар бораи бюроҳои қарзӣ", пас "Барои шахсони воқеӣ". 

Дар давоми як рӯз - одатан пас аз ду соат - аз Бонки марказӣ ҷавоб меояд. Он бюроҳоеро номбар мекунад, ки таърихи кредитии шуморо нигоҳ медоранд, алоқаҳои онҳо ва истинод ба сайт. Чунин ба назар мерасад:

Ба сайтҳо равед, сабти ном кунед ва пас шумо метавонед гузориш дархост кунед. Ин як ҳуҷҷати калон аст - таърихи қарз ҳар қадар дарозтар ва бойтар бошад, ҳамон қадар пурмазмунтар аст. Маҳз ҳамин изҳорот дар бораи қарзгирандаи эҳтимолӣ аз ҷониби муассисаҳои молиявӣ ҳангоми қабули дархост барои қарз гирифта мешавад.

Ҳисобот дар бораи таърихи қарзии Бюрои кредитии муттаҳид чунин аст:

Тарҳ метавонад фарқ кунад, аммо моҳият барои ҳама як аст.

Таърихи қарзӣ нишон медиҳад, ки муштарӣ дар давоми ҳафт соли охир чӣ гуна пардохтҳоро анҷом додааст, оё таъхирҳо вуҷуд доштанд, дар кадом моҳ ва чанд муддат.

2. Ба холҳои кредитии худ нигаред

Барои боз ҳам осонтар кардани қабули қарорҳо ба ҳар як шахсе, ки дар бюроҳои кредитӣ сабт шудааст, хол дода мешавад. Он рейтинги кредитии инфиродӣ (ICR) номида мешавад. Аз 1 то 999 хол чен карда шудааст. Ҳоло миқёс ягона аст, гарчанде ки қаблан BCI метавонист системаи арзёбии худро истифода барад. Чӣ қадаре ки холҳо зиёд бошанд, қарзгиранда барои бонкҳо ҳамон қадар ҷолибтар мешавад.

Рейтинги кредитиро дар соли 2022 метавон шумораи бемаҳдуди маротиба ройгон тафтиш кард. Изҳороти рейтинги кредитии Бюрои кредитии муттаҳид ин аст.

Рейтинг ҳоло бо возеҳи графикии ҳатмӣ ҳамроҳ мешавад. Яъне онҳо график ё мисли мисолҳо як навъ спидометрро бо сметавӣ месозанд. Минтақаи сурх - маънои холҳои кредитии паст ва таърихи кредитии бад дорад. Зард - нишондиҳандаҳои миёна. Сабз ва минтақаи хурди сабз маънои онро дорад, ки ҳама чиз хуб ва аъло аст.

Агар рейтинги шумо дар минтақаи сурх бошад, ин маънои онро дорад, ки таърихи кредитии шумо бад аст ва гирифтани қарз осон нест.

МУҲИМ

Дар рейтинги кредитӣ ва таърихи қарз хатогиҳо мавҷуданд. Маълумоти нодуруст дар бораи қарзҳо ва таъхирҳо, дархостҳо ба бонкҳо, ки шумо пешниҳод накардаед. Баъзан нодурустӣ метавонад ба портрети қарзгир соя гузорад. Шумо метавонед маълумоти нодурустро нест кунед. Барои ин, дар соли 2022 зарур аст, ки ё бо бонке, ки нодурустиро содир кардааст, ё бевосита ба бюрои қарзӣ муроҷиат кунед. Дар давоми даҳ рӯз онҳо бояд ҷавоб диҳанд. Чунин мешавад, ки БКИ розй нест, ки хатой содир шудааст. Он гоҳ шахс ҳақ дорад ба суд муроҷиат кунад.

3. Барои гирифтани қарз муроҷиат кунед

Ҳуқуқшинос ва мушовири коршиноси ширкати «Финанс-ҳуқуқӣ Альянс» Алексей Сорокин дар бораи ҳар як варианти қарз сӯҳбат мекунад ва муваффақияти онро барои одамони дорои таърихи қарзии бад арзёбӣ мекунад.

Бонкҳо

Имконияти гирифтани қарз: паст

Муассисаи калони молиявӣ таваккал намекунад ва ба қарзгирандаи беинсоф пул медиҳад. Хусусан онҳое, ки дар вақти дархост таъхирҳои кушод доранд.

Маслиҳат: агар шумо то ҳол тасмим гирифта бошед, ки бо бонкҳо оғоз кунед, пас ба ҳама якбора дархост нафиристед. Дархостҳо дар BCI инъикос карда мешаванд. Бонкҳо хоҳанд дид, ки дар он ҷо дархостҳои оммавӣ гирифта шудаанд - ин барои онҳо аломати хуб нест. 1-2 бонки содиқтаринро интихоб кунед. Шояд онҳое, ки шумо қаблан қарз гирифтаед ё суратҳисоб кушодаед. Аз онҳо посух интизор шавед. Дар сурати рад кардан ба бонкҳои дигар муроҷиат кунед.

Тасдиқ шудед? Ба шартҳои мусоид умед набандед. Меъёри фоиз баланд мешавад ва мӯҳлати бозпардохт ҳадди аққал хоҳад буд.

Кооперативҳои кредитии истеъмолӣ (CPC)

Имконияти гирифтани қарз: миёна

Кооперативхо ба таври зерин ташкил карда мешаванд: сахмдорон маблаги худро ба фонди умумй мегузоранд. Аз он сахмдорони дигар метавонанд барои эхтиёчоти худ карз гиранд. Пештар (дар СССР ва Мамлакати мо) танхо аъзоёни чамъият, як коллектив сахмдор мешуданд. Холо хамин схема барои дигар максадхо истифода мешавад. Масалан, аз ахолй кабул кардани маблаггузорй ва додани карз.

Ин чунин кор мекунад: карзгиранда ба ПДА меояд ва мегуяд, ки карз гирифтан мехохад. Ба ӯ пешниҳод шудааст, ки саҳмдор шавад. Аксар вақт, ройгон. Акнун, ки вай аъзои кооператив аст, пулашро истифода бурда метавонад. Аммо бо шартҳое, ки дар бонк - яъне қарзро бо фоиз пардохт кардан.

Ҳангоми тамос бо CCP ҳушёр бошед. Ташкилоти бевиҷдон метавонад зери ин нишона амал кунад. Номро дар реестри Бонки марказӣ тафтиш кунед² Агар ҳа, пас ҳама чиз қонунист. Дар кооперативхо фоиз нисбат ба банкхо зиёд аст, вале онхо ба одамоне, ки таърихи кредити бад доранд, бештар содиканд.

Ташкилотҳои маблағгузории хурд (ТМХ)

Имконияти гирифтани қарз: аз ҳисоби миёна

Дар ҳаёти ҳаррӯза ин созмонҳоро "пули зуд" меноманд. Онҳо ба аксари қарзгирандагон содиқанд, аммо манфии он аст, ки пул бо фоизҳои калон дода мешавад (то 365% дар як сол, дигар имконнопазир аст, тавре ки Бонки марказӣ қарор додааст.³). Хабари хуш барои одамони дорои кредити бад ин аст, ки ДМХ танҳо бо сабабҳои узрнок рад карда мешавад. Масалан, агар қарзгир аз нишон додани шиноснома даст кашад. Таърихи кредитии бад барои онҳо он қадар муҳим нест.

Ломбард

Имконияти гирифтани қарз: баланд

Ломбардҳо аксар вақт таърихи қарзро талаб намекунанд, зеро онҳо баъзе ашёи шахсиро ҳамчун гарав мегиранд. Аксар вақт, заргарӣ, асбобҳо, мошинҳо.

4. Алтернативаҳоро ҷустуҷӯ кунед

Вақте ки қарз бо сабаби қарзи бад рад карда мешавад, аз роҳҳои дигари гирифтани пул огоҳ бошед.

Корти кредитӣ. Бонк метавонад ба қарз розӣ набошад, аммо корти кредитиро тасдиқ кунад. Шумо дар пардохти қарзи он интизомӣ хоҳед дошт ва таърихи кредитии худро беҳтар кунед.

Овердрафт Ин хидмат ба кортҳои дебетӣ, яъне кортҳои оддии бонкӣ пайваст аст. На ҳама бонкҳо имконияти овердрафт доранд. Моҳияти он: қобилияти берун рафтан аз маҳдудияти маблағ дар суратҳисоб. Яъне, тавозуни манфӣ хоҳад буд. Масалан, дар корт 100 рубл буд, шумо ба 3000 рубл харидед ва ҳоло бақия -2900 рубл аст. Овердрафтҳо, ба монанди кортҳои кредитӣ, фоизи баланд доранд. Он бояд дар муддати кутох, одатан дар давоми як мох баргардонда шавад.

Бозмаблағгузории қарзҳои кӯҳна. Баъзан таърихи кредитии бад на аз рӯи шумораи қонуншиканиҳо, балки аз он сабаб бад мешавад, ки шахс қарзи аз ҳад зиёд дорад. Муассисаи молиявӣ метавонад танҳо битарсад, ки муштарӣ қарзи дигар нагирад. Пас барои аз нав маблағгузории қарзҳо гирифтан, пеш аз мӯҳлат бастани қарзҳои дигар бонкҳо ва бо як қарз мондан бамаврид аст.

5. Ба ҳама шартҳои бонкҳо розӣ шавед

Ҷуброн кардани таърихи кредитии бад метавонад:

• карзгирандагон ва кафилхо.  Муҳим он аст, ки онҳо ҳама чизро бо таърихи қарзӣ доранд ва одамон розӣ ҳастанд, ки дар ҳолати муфлисии шумо қарзро пӯшанд;
• барномаҳои баланд бардоштани обрӯ ва таърихи қарз. На дар ҳама ҷо ҳастанд. Хулоса ин аст, ки муштарӣ аз бонк бо шартҳои нисбатан номусоид қарз мегирад. Бо пардохти ҷиддии изофа, дар муддати кӯтоҳ. Аммо миқдори кам. Вақте ки ин қарз баста мешавад, бонк ваъда медиҳад, ки ба шумо содиқтар аст ва қарзи калонтарро тасдиқ мекунад;
• гарав. Банкхо хукук доранд, ки амволи гайриманкул — квартира, квартира, хонахои истикоматиро ба сифати гарав кабул кунанд. Агар қарзгир пардохт карда натавонад, объект фурӯхта мешавад;
• Хизматрасониҳои иловагӣ. Бонк метавонад шартҳои қарзро муқаррар кунад: шумо бо он корти музди меҳнатро оғоз мекунед, пасандоз мекушоед, хидматҳои иловагиро пайваст мекунед. Сугуртаи бештар маъмул аст: ҳаёт, саломатӣ, аз кор. Шумо бояд барои ин, шояд аз пуле, ки ба кредит дода шудааст, аз ҳад зиёд пардохт кунед.

6. Тартиби муфлисшавӣ

Агар онҳо умуман қарз надиҳанд ва ҳеҷ роҳе барои мубориза бо қарзи кӯҳна набошад, шумо метавонед аз расмиёти муфлисшавӣ гузаред. Дуруст аст, ки дар давоми панҷ соли оянда ҳангоми гирифтани қарз шумо бояд ба бонкҳо ва дигар муассисаҳои молиявӣ хабар диҳед, ки шумо муфлис ҳастед. Бо чунин факт дар биография, гирифтани қарз душвор аст. Аммо қарзҳои дигар аз байн бардошта мешаванд ва дар ин муддат таърихи қарзӣ аз BCI қариб пурра нест мешавад - ин метавонад оғози ҳаёт аз сифр ҳисобида шавад.

Маслиҳати коршиносон оид ба гирифтани қарз бо қарзи бад

Мушовири коршиноси "Алянси молиявӣ ва ҳуқуқӣ" Алексей Сорокин номбар мекунад, ки агар имконпазир бошад, дар вазъияте, ки шумо бояд қарзи таърихи кредитии бад гиред.

• Қарзи иловагӣ гиред, то таъхирро бо роҳи дигар пӯшонед. Шароити нави бонк ё ДМХ шояд камтар мусоид бошад. Илова бар ин, бори қарз боқӣ мемонад.
• Ба MFI равед. Меъёр 365% дар як сол, ҷаримаи назаррас ҳатто барои таъхири хурд, комиссияҳо барои ҳама хидматҳо. Ин доми қарзест, ки аз он баромадан осон нест.
• Қарзҳоро онлайн гиред. Дар асл, инҳо ҳамон ДМХ мебошанд. Аммо хатари ифшои маълумоти шахсии шумо хеле баландтар аст. Илова бар ин, сайтҳои қаллобӣ мавҷуданд: онҳо сканҳои ҳуҷҷатҳои шумо, намунаҳои имзоҳоро мегиранд ва бо онҳо аллакай аз номи шумо қарз мегиранд.
• Бо миёнаравҳо тамос гиред. Онҳо пешниҳод мекунанд, ки барои бастани қарзҳои қаблӣ қарзи калонтар гиранд. Онҳо барои хидматҳои худ фоиз мегиранд. Онҳо аз сохтакории асноди қалбакӣ, ки гӯё даромади қарздорро тибқи маълумотномаи бонкӣ ва андози даромади 2-шахсӣ тасдиқ мекунанд, худдорӣ намекунанд. Ҳеҷ кас наметавонад бо бонк "гуфтугӯ" кунад, ба ҷуз шумо: миёнаравҳои таърихи кредитии бад кӯмак намекунанд. Таблиғоти гузаштаеро, ки ваъда медиҳанд, ки CI-ро нест мекунанд, гузаред.

Антон Рогачевский, корманди маркази таҳлилии Донишгоҳи Синерҷӣ, коршиноси соҳаи бонкдорӣ низ маслиҳатҳои худро баён кард.

– Агар шумо муштарии кӯҳна бошед ва қаблан ягон қонуншикании ҷиддӣ надошта бошед, бонкҳо метавонанд ба шумо ҳамчун қарзгир то андозае содиқтар назар кунанд.

Дар бораи вазъияти ноумедкунанда сухан ронда, бояд категориядои сифати карздоро зикр кунем⁴. Ин нишондиҳанда ба бонк дараҷаи хавфи қарзии қарзро нишон медиҳад. Агар карз дар категорияи V сифат бошад ва бад эътироф карда шавад, яъне шумо онро тамоман барнагардондаед ва ин корро карда наметавонед, ба эхтимолияти зиёд дар ояндаи наздик, гумон аст, ки дар ягон чо карз гиред. Бо категорияи IV, шумо метавонед рейтинги худро тавассути нишон додани интизоми пардохт ва баланд бардоштани сатҳи даромади худ беҳтар кунед.

Шахсе, ки кредити бад дорад, аксар вақт бояд бо радкунӣ мубориза барад. Якчанд роҳҳо барои шумо вуҷуд доранд:

• мақсаднок ба бонкҳо ариза ирсол кунед, то баъзеҳо дар ин масъала содиқтар бошанд;
• ба ДМХ, ки баъзе нуктахои манфии тормозро озод мекунанд, мурочиат кунед;
• бо сармоягузорони хусусӣ тамос гиред.

Таърихи қарзро ислоҳ кардан мумкин аст, аммо раванд зуд нест. Ба ҳисоби миёна, барои беҳтар кардани таърихи кредитии шумо ҳадди аққал 6-12 моҳ лозим аст. Дар ин давра, шумо бояд ба интизоми пардохт барои дигар қарзҳои худ диққат диҳед. Шумо метавонед барои харидани асбобу анчоми рузгор, телефон ва гайра карзхои хурд ё таксим гирифтан. Дар айни замой ба тамоми мУхлати пардохт тоб овардан, пеш аз мухлат хомуш нашудан ба максад мувофик аст. Ҳатто агар он каме гаронтар бошад ҳам, он рейтинги кредитии шуморо ҳамчун қарзгир ба таври назаррас беҳтар мекунад.

Саволҳо ва ҷавобҳои маъмул

ҷавобҳо Антон Рогачевский, корманди Маркази таҳлилии Донишгоҳи «Синергия», коршиноси соҳаи бонкӣ.

Манбаъҳои

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/